持续数月的7年期低息车贷于4月30日集中到期。中国证券报记者5月7日走访北京多家4S店发现，特斯拉、比亚迪、小米、蔚来等品牌已迅速切换金融策略——以“5年0息”“3年0息”为主打金融方案。贷款期限缩短推高了月供金额：同价位车型月供普遍上涨500元至1000元，原本被低月供吸引的意向消费者需要调整预算。
据悉，此前的7年期车贷实为以消费贷、融资租赁通道规避监管的套利产品，触及了《汽车贷款管理办法》规定的贷款期限不得超过5年的红线。汽车金融促销退潮背后，既是车企竞争策略的调整，也是行业合规底线的复位。
主打金融方案调整
7年期低息车贷退出后，各汽车品牌的主打金融方案呈现分化。特斯拉力推5年期免息贷款，而比亚迪、小米、蔚来则更多推荐3年期0息贷款。
在特斯拉北京某直营店内，一位销售人员向记者介绍：“7年期低息贷款4月30日之后就没了，现在有5年期免息和5年期低息贷款，多数消费者会选择5年期免息贷款。”
以27.15万元的Model Y为例，5年期免息贷款方案需首付7.99万元（首付比例29%），月供3194元；5年期低息贷款方案首付4.59万元（首付比例17%），月供3855元，年化费率0.50%（折合年化利率0.98%）；低息弹性贷款方案首付比例20%，尾款比例30%，5年期月供2452元，年化费率1.04%（折合年化利率1.5%）。
上述特斯拉销售人员介绍，5年期免息、低息贷款的合作银行包括建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、平安银行等8家；低息弹性贷款的合作银行有中信银行、平安银行。“我们会根据您的资质，匹配最容易通过贷款审核的银行。”
与特斯拉不同，比亚迪、小米、蔚来主推的免息期限普遍更短。“目前0息贷款只有3年期，买27万元的车，贷款最长期限3年，最高20万元免息。”比亚迪销售人员说。小米汽车销售人员则表示：“7年期贷款刚下架，不同车型权益不同。小米SU7现车有5年期免息贷款，小米YU7有5年期低息及3年期0息贷款。”
蔚来则主推3年期0息0首付金融方案。此外，即日起至5月31日锁单蔚来部分车型，消费者可申请指定合作机构的60期（5年）分期方案：0首付起，前36期年化费率0%，后24期年化费率3%（折合年化利率5.64%）。
月供金额抬升近千元
记者调研发现，相比7年期车贷产品，替代方案的月供金额出现抬升，原本看好“低月供上车”的意向消费者需要调整预算与购车节奏。
“用原来的7年期低息贷款购买27.15万元的Model Y，首付4万多元，月供两千多元，但还款期限较长。”上述特斯拉销售人员表示。
多位首次购车者坦言，此前正是被7年期方案“月供不超过3000元”的优势吸引。如今贷款期限压缩至5年，同价位车型月供普遍上涨500元至1000元，还款压力明显加大。对于无固定充电桩、需额外考虑用车成本的消费者而言，这一变化直接影响车型选择与下单时间。
不过，也有消费者表示影响不大。“我更在意有没有利息，只会在0息基础上考虑最长期限的贷款方案。”北京白领小张说。
7年期车贷踩红线
7年期低息车贷的集中退出，并非单纯的贴息到期，而是触及了政策红线。
《汽车贷款管理办法》规定，汽车贷款期限（含展期）不得超过5年。那么，此前市场上7年期车贷是如何操作的？某银行风控人士表示，主要有两条路径：一是以消费贷马甲替代专项车贷，将个人消费贷资金用于购车；二是借融资租赁通道，将贷款包装成租赁合同，规避期限约束。
业内人士表示，上述操作背后隐藏着三重风险。其一，风控周期错配。银行现有风控模型难以预测借款人7年内的收入波动情况，缺乏长周期信用数据支撑。其二，汽车贬值过快。“车都开坏了，贷款还没还清。”有消费者如此调侃。消费者一旦断供，银行收回车辆进行拍卖，所得金额很可能无法覆盖剩余贷款。其三，消费者权益受损。部分融资租赁模式下，车辆所有权并不属于消费者，导致相关纠纷频发。
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